Toiminimen Vakuutukset: Tylsä Pakko vai Paras Investointisi? Suoraa Puhetta YEListä ja Muista Turvaverkoista

Vakuutukset. Kuulostaa yhtä kiinnostavalta kuin veroilmoituksen täyttäminen sunnuntai-iltana, eikö vain? Se on se kansio, jonka haluat työntää alimpaan laatikkoon ja unohtaa.

Mutta kuuntele tarkkaan. Vakuutukset eivät ole kuluerä – ne ovat investointi liiketoimintasi jatkuvuuteen. Ne ovat se turvaverkko, joka pelastaa sinut, kun hommat eivät menekään kuin Strömsössä. Ja yrittäjänä voit olla varma yhdestä asiasta: jossain vaiheessa ne eivät mene.

Tässä artikkelissa käydään läpi suoraan ja kaunistelematta, mitä vakuutuksia toiminimiyrittäjänä oikeasti tarvitset. Ei monimutkaista vakuutusjargonia, vaan selkokielistä asiaa, jonka avulla suojaat itsesi ja bisneksesi.

YEL-vakuutus: Yrittäjän eläkevakuutus on paljon muutakin kuin eläke

Aloitetaan siitä tärkeimmästä ja usein väärinymmärretystä petosta: YEL-vakuutuksesta. Moni aloittava yrittäjä näkee YEL-maksut pelkkänä pakollisena pahana, joka syö katetta. Tämä on vaarallinen ja lyhytnäköinen ajattelutapa.

YEL ei ole vain eläkettäsi varten. Se on koko sosiaaliturvasi perusta. Se on se mittari, jonka perusteella Kela ja työttömyyskassa päättävät, kuinka paljon sinulle maksetaan, jos sairastut, saat lapsen tai jäät työttömäksi.

Ajattele YEL-työtuloasi palkkana, jonka maksaisit itsellesi, jos olisit omassa firmassasi töissä. Se on sinun henkilökohtainen turvatasosi.

Milloin YEL-vakuutus on pakollinen? Tässä nyrkkisäännöt

YEL-vakuutus on sinulle pakollinen, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät:

• Olet 18–67-vuotias yrittäjä. (Ikäraja nousee asteittain).
• Toimit yrittäjänä Suomessa.
• Yrittäjätoimintasi kestää vähintään neljä kuukautta.
• Arvioitu työtulosi ylittää vuosittaisen minimirajan. Vuonna 2024 tämä raja on 9 010,28 euroa.

Muista: YEL-työtulo ei ole sama asia kuin liikevaihtosi tai se, mitä nostat tilillesi. Se on arvio työpanoksesi arvosta.

Jos teet hommia sivutoimisesti ja tiedät, että työtulosi jää alle tämän rajan, sinun ei tarvitse ottaa YEL-vakuutusta. Mutta heti kun toiminta kasvaa ja raja ylittyy, vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa. Älä viivyttele.

Älä ole idiootti: Miksi minimi-YEL on ansa

Tämä on se kohta, jossa moni tekee virheen. Ajatellaan, että säästetään rahaa ja ilmoitetaan työtuloksi juuri ja juuri vaadittu minimi. Tämä on taloudellista itsemurhaa hidastettuna.

Kun maksat minimi-YELiä, viestität yhteiskunnalle, että työpanoksesi arvo on noin 750 euroa kuukaudessa. Ja juuri sen verran saat tukea, kun sitä tarvitset.

Mihin kaikkeen liian matala YEL-työtulo vaikuttaa negatiivisesti?

• Tuleva eläkkeesi: Tämä on ilmeisin. Pienillä maksuilla kertyy mitätön eläke. Et halua olla 70-vuotiaana syömässä pelkkää näkkileipää.
• Sairauspäiväraha: Jos sairastut ja joudut olemaan pois töistä, Kela maksaa sinulle päivärahaa YEL-tulosi perusteella. Minimillä se on naurettavan pieni.
• Vanhempainpäivärahat: Perheenlisäystä tulossa? Äitiys-, isyys- ja vanhempainraha lasketaan YEL-tulosi mukaan. Haluatko oikeasti kituuttaa vauva-arjen minimituilla?
• Työttömyysturva: Jos yritystoimintasi loppuu ja liityt työttömyyskassaan, tuleva ansiosidonnainen päivärahasi perustuu YEL-työtuloosi.

Konkreettinen esimerkki:

Olet graafikko ja YEL-tulosi on minimi, 9 010 €. Säästät kuussa muutaman kympin. Sitten liukastut talvella ja murskaat ranteesi. Et voi käyttää tietokonetta kolmeen kuukauteen.

Kelan maksama sairauspäiväraha on niin pieni, että se ei riitä edes vuokraan. Säästit hetken, mutta nyt olet taloudellisessa katastrofissa. Onneksi olkoon, pelasit itsesi pussiin.

Miten määritellä oikea YEL-työtulo?

Mieti rehellisesti: Kuinka paljon maksaisit palkkaa toiselle henkilölle, joka tekisi sinun työsi? Sen summan pitäisi olla YEL-työtulosi. Se on reilu arvio työpanoksesi arvosta. Älä huijaa itseäsi.

Vapaaehtoiset vakuutukset: Nämä pelastavat nahkasi, kun kaikki menee pieleen

YEL on pakollinen perusta, mutta se ei kata läheskään kaikkea. Todellinen mielenrauha tulee vapaaehtoisista vakuutuksista. Ne ovat kuin palomuuri sinun ja katastrofin välillä.

Se, mitä vakuutuksia tarvitset, riippuu täysin toimialastasi. Koodari, joka naputtelee koodia kotisohvalta, tarvitsee eri turvan kuin rakennusmies, joka kiipeilee telineillä.

Käydään läpi tärkeimmät.

Yrittäjän tapaturmavakuutus: Koska onnettomuuksia sattuu

Tämä on ehkä tärkein vapaaehtoinen vakuutus. Lakimääräinen työtapaturmavakuutus ei koske sinua yrittäjänä, ja YEL ei korvaa tapaturmia. Kotivakuutuskaan ei yleensä kata työssä sattuneita vahinkoja.

Olet siis täysin omillasi, jos jotain sattuu – ellet hanki vapaaehtoista yrittäjän tapaturmavakuutusta.

Mitä se kattaa?

• Työssä sattuneet tapaturmat: Putoat, leikkaat sormeasi, saat sähköiskun.
• Työmatkalla sattuneet tapaturmat: Ajat kolarin matkalla asiakkaan luo.
• Ammattitaudit: Esimerkiksi jatkuvasta tärinästä aiheutunut vamma.

Vakuutus korvaa hoitokuluja, lääkkeitä, kuntoutusta ja maksaa päivärahaa työkyvyttömyyden ajalta. Se on halpa hinta siitä, ettet joudu taloudelliseen ahdinkoon yhden huonon hetken takia.

Esimerkki: Olet valokuvaaja. Kiipeät tikkaille saadaksesi täydellisen kuvan, horjahdat ja putoat. Ranne murtuu. Ilman tapaturmavakuutusta maksat lääkärikulut ja kuntoutuksen itse. Samalla tulosi ovat nolla, koska et voi kuvata. Vakuutuksen kanssa saat hoitosi korvattua ja päivärahaa, kunnes olet taas työkunnossa.

Vastuuvakuutus: “Hups, rikoin jotain kallista” -vakuutus

Yrittäjän toimintaan liittyy aina riski. Entä jos aiheutat toiminnallasi vahinkoa asiakkaalle tai jollekin ulkopuoliselle? Vastuuvakuutus on selustasi turva juuri näissä tilanteissa.

Se korvaa henkilö- ja esinevahinkoja, joista olet lain mukaan korvausvelvollinen. Ilman tätä vakuutusta yksi virhe voi johtaa kymmenien tai satojen tuhansien eurojen korvausvaatimuksiin ja henkilökohtaiseen konkurssiin.

Milloin tarvitset vastuuvakuutusta?

• Rakennus- ja asennustyöt: Olet putkiasentaja. Asennat uutta hanaa ja aiheutat vesivahingon, joka tuhoaa asiakkaan parketin ja alakerran naapurin katon. Vastuuvakuutus korvaa nämä vahingot.
• Konsultointi ja suunnittelu: Olet IT-konsultti. Annat virheellisen neuvon, joka johtaa asiakkaan datavuotoon. Vahingot voivat olla valtavat. Vastuuvakuutus (erityisesti toiminnan vastuuvakuutus) on elintärkeä.
• Kauneudenhoito ja hyvinvointi: Olet kosmetologi ja aiheutat asiakkaalle allergisen reaktion käyttämällä väärää tuotetta.
• Kaikki alat, joissa olet fyysisesti tekemisissä asiakkaan omaisuuden kanssa. Siivooja, muuttomies, remontoija – lista on loputon.

Vastuuvakuutus ei ole kallis. Se on pieni hinta mielenrauhasta. Yksi ainoa vahinko ilman vakuutusta voi tuhota kaiken, mitä olet rakentanut.

Oikeusturvavakuutus: Kun sinä ja asiakas olette eri mieltä

Riitatilanteet ovat ikäviä, mutta valitettavan yleisiä liiketoiminnassa. Asiakas ei maksa laskua. Toimittaja ei toimita sovittua tuotetta. Syntyy erimielisyyttä sopimuksen tulkinnasta.

Näissä tilanteissa tarvitset usein lakimiehen apua. Ja se on kallista. Oikeusturvavakuutus kattaa sinun ja vastapuolen oikeudenkäynti- ja asianajokuluja riita- ja rikosasioissa.

Ilman tätä vakuutusta saatat joutua jättämään oikeutesi peräämättä, koska sinulla ei ole varaa palkata lakimiestä. Vakuutus antaa sinulle neuvotteluvoimaa ja mahdollisuuden puolustaa itseäsi.

Esimerkki:

Teet 15 000 euron arvoisen verkkosivuprojektin asiakkaalle. Asiakas on tyytymätön lopputulokseen ja kieltäytyy maksamasta viimeistä 5 000 euron erää. Asia etenee riitautukseen. Pelkät asianajokulut voivat nousta tuhansiin euroihin, vaikka voittaisit jutun. Oikeusturvavakuutus tekee taistelusta taloudellisesti mahdollista.

Muut hyödylliset vakuutukset toiminimelle

Yllä mainitut ovat kolme tärkeintä vapaaehtoista vakuutusta, mutta tarpeesi mukaan voit harkita myös seuraavia:

• Omaisuusvakuutus: Suojaa yrityksesi omaisuutta, kuten työkoneita, laitteita ja kalustoa. Tärkeä huomio: Kotivakuutus ei yleensä kata kalliita työkaluja tai ammattikäyttöön tarkoitettua elektroniikkaa. Tarkista ehdot! Jos sinulla on 5000 euron edestä kamerakalustoa, se kannattaa vakuuttaa erikseen.
• Keskeytysvakuutus: Jos yrityksesi toimitila tuhoutuu esimerkiksi tulipalossa tai vesivahingossa, tämä vakuutus korvaa menetettyä liikevoittoa ja kiinteitä kuluja, kunnes toiminta voi taas jatkua. Erityisen tärkeä yrittäjille, joilla on kivijalkaliike tai tuotantotila.
• Vapaaehtoinen sairauskuluvakuutus: Tällä pääset nopeasti yksityiselle lääkärille ja erikoislääkärin tutkimuksiin ilman julkisen puolen jonoja. Yrittäjänä aika on rahaa. Et voi odottaa viikkoja päästäksesi lääkäriin, kun jokainen sairauspäivä on pois tuloistasi.

Yhteenveto: Älä pelaa venäläistä rulettia bisnekselläsi

Vakuutusten hoitaminen kuntoon voi tuntua vaivalloiselta, mutta se on yksi vastuullisen yrittäjyyden kulmakivistä.

1. Hoida YEL kuntoon. Äläkä säästä siinä väärässä paikassa. Määritä työtulosi rehellisesti. Se on sinun tulevaisuutesi ja sosiaaliturvasi perusta.
2. Analysoi riskisi. Mieti, mikä voi mennä pieleen sinun toimialallasi. Putoatko, rikotko jotain, aiheutatko taloudellista vahinkoa?
3. Hanki tarvittavat vapaaehtoiset vakuutukset. Tapaturma-, vastuu- ja oikeusturvavakuutus ovat useimmille toiminimiyrittäjille ehdottoman suositeltavia.

Älä ole se yrittäjä, joka oppii kantapään kautta. Yksi ainoa onnettomuus tai virhe voi kaataa koko unelmasi. Sijoita muutama kymppi tai satanen kuukaudessa mielenrauhaan ja liiketoimintasi jatkuvuuteen.

Se on yksi parhaista päätöksistä, jonka tulet yrittäjänä tekemään.