Toiminimen rahoitus – Täydellinen opas tukien, lainojen ja avustusten maailmaan

Haaveiletko yrittäjyydestä, mutta pohdit, mistä saat rahat toiminnan aloittamiseen? Olet tullut oikeaan paikkaan! Moni ajattelee, että yrittäjäksi ryhtyminen vaatii valtavan alkupääoman, mutta totuus on usein paljon lohdullisempi – varsinkin toiminimiyrittäjänä.

Toiminnan voi usein aloittaa kevyesti ilman suuria investointeja. Siitä huolimatta on fiksua tuntea erilaiset toiminimen rahoitusvaihtoehdot, sillä ne voivat antaa yrityksellesi lentävän lähdön, auttaa kattamaan elinkustannuksia alkuvaiheessa tai mahdollistaa tärkeät hankinnat.

Tässä kattavassa oppaassa käymme läpi yleisimmät tuet, lainat ja rahoitusmuodot, jotka ovat saatavilla juuri sinulle, aloittavalle tai jo toimivalle toiminimiyrittäjälle. Erityisen tärkeä on muistaa, että esimerkiksi suosittuun starttirahaan liittyy yksi kriittinen sääntö: sitä on haettava ennen yritystoiminnan aloittamista.

Sukelletaan siis yhdessä rahoituksen maailmaan ja katsotaan, miten saat parhaan mahdollisen tuen unelmiesi toteuttamiseen!

Mitä tukia toiminimiyrittäjä voi saada?

Tukien ja avustusten viidakko voi aluksi tuntua sekavalta, mutta ei hätää. Olemme koonneet tähän selkeän paketin yleisimmistä vaihtoehdoista, jotka sopivat erityisesti toiminimiyrittäjille.

Starttiraha – Turvaa yrittäjän alkutaipaleelle

Starttiraha on ehdottomasti tunnetuin ja suosituin tuki aloittaville yrittäjille Suomessa. Se ei ole tuki yrityksen kuluihin, vaan sen tarkoitus on turvata sinun henkilökohtainen toimeentulosi yritystoiminnan ensimmäisten kuukausien aikana.

Starttirahan avulla voit keskittyä täysillä uuden yrityksesi pyörittämiseen ilman, että sinun tarvitsee murehtia, miten maksat vuokrasi ja ruokasi, kun asiakastulot eivät vielä kata kaikkia menoja.

Kuka voi saada starttirahaa?

Starttirahaa myönnetään harkinnanvaraisesti, ja sen saamiseen liittyy tiettyjä ehtoja. Yleensä hakijan tulee olla:

• Työtön työnhakija.
• Palkkatyöstä, opiskelusta tai kotityöstä yrittäjäksi siirtyvä henkilö.
• Sivutoimisesta yrittäjästä päätoimiseksi yrittäjäksi siirtyvä.

Tärkeintä on, että yritystoimintasi on päätoimista. Tämä tarkoittaa, että työskentelet yrityksessäsi niin paljon, että se estää sinua vastaanottamasta kokoaikaista palkkatyötä.

Mitkä ovat starttirahan myöntämisen edellytykset?

TE-toimisto arvioi hakemuksesi ja tekee päätöksen tuen myöntämisestä. He kiinnittävät huomiota seuraaviin seikkoihin:

• Liiketoimintasi on arvioitu kannattavaksi. Sinun tulee osoittaa realistisilla laskelmilla ja liiketoimintasuunnitelmalla, että yritykselläsi on edellytykset menestyä.
• Sinulla on riittävät valmiudet yrittäjäksi. Koulutuksesi, työkokemuksesi ja henkilökohtaiset ominaisuutesi tukevat suunniteltua yritystoimintaa.
• Tuki on tarpeellinen. Starttirahaa ei myönnetä, jos toimeentulosi on jo turvattu esimerkiksi muilla tuilla tai merkittävillä pääomatuloilla.
• Et ole aloittanut yritystoimintaa. Tämä on kriittisen tärkeä muistaa! Älä hanki Y-tunnusta tai aloita laskutusta ennen kuin olet jättänyt starttirahahakemuksen ja saanut luvan aloittaa toiminnan.
• Kilpailutilanne. Toimintasi ei saa vääristää kilpailua paikkakunnalla merkittävästi.

Kuinka paljon starttirahaa voi saada ja kuinka kauan?

Starttiraha on peruspäivärahan suuruinen, noin 37,21 euroa päivässä (vuonna 2024). Sitä maksetaan viideltä päivältä viikossa. Kuukaudessa tämä tekee noin 780–820 euroa, josta menee vielä vero.

Tukea myönnetään yleensä kuuden kuukauden jaksoissa. Ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen voit hakea jatkoa toiselle kuuden kuukauden jaksolle, jolloin tukea voi saada yhteensä enintään 12 kuukautta.

Miten haen starttirahaa? Askel askeleelta -ohjeet

1. Ota yhteyttä TE-toimistoon. Ilmoita heille suunnitelmistasi ryhtyä yrittäjäksi. Usein ensimmäinen askel on osallistua yrittäjyystietoiskuun.
2. Laadi liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat. Tämä on hakemuksesi tärkein osa. Laadi huolellinen liiketoimintasuunnitelma (LTS) sekä kannattavuus- ja rahoituslaskelmat. Apua saat esimerkiksi Uusyrityskeskuksista.
3. Täytä starttirahahakemus. Kun suunnitelmasi on valmis, täytä varsinainen hakemus TE-toimiston Oma asiointi -palvelussa. Liitä mukaan liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat.
4. Odota päätöstä. Käsittely kestää yleensä muutamia viikkoja. Muista, älä aloita toimintaa ennen päätöstä!
5. Aloita yritystoiminta! Kun saat myönteisen päätöksen (tai luvan aloittaa toiminta omalla vastuulla), voit rekisteröidä toiminimesi ja hankkia Y-tunnuksen.

Muut tuet ja avustukset toiminimelle

Starttirahan lisäksi on olemassa muitakin tukimuotoja, jotka voivat tulla kyseeseen, vaikka ne ovatkin usein suunnattu jo toimiville tai voimakkaasti kasvuhakuisille yrityksille.

ELY-keskuksen yrityksen kehittämisavustus

ELY-keskukset (Elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskus) myöntävät yrityksen kehittämisavustusta jo olemassa oleville pienille ja keskisuurille yrityksille. Toiminimiyrittäjänä voit hakea tätä tukea, jos tavoitteenasi on:

• Kasvattaa liiketoimintaa.
• Uudistaa tuotteita tai palveluita.
• Kansainvälistyä.

Avustusta voi saada esimerkiksi asiantuntijapalveluiden ostamiseen, tuotekehitykseen liittyviin menoihin tai kansainvälistymisen edistämiseen. Tuki on harkinnanvaraista ja vaatii yleensä yritykseltä jo vakiintunutta toimintaa ja selkeän suunnitelman kasvulle.

Vinkki: Jos toimit maaseutualueella, kannattaa tutustua myös ELY-keskuksen myöntämään maaseudun yritystukeen, joka on suunnattu maaseudun yritystoiminnan monipuolistamiseen ja kehittämiseen.

Business Finlandin rahoitus

Business Finlandin rahoitus on tyypillisesti suunnattu innovatiivisille ja voimakkaasti kansainväliseen kasvuun tähtääville startup-yrityksille, useimmiten osakeyhtiöille. Tavalliselle toiminimiyrittäjälle, kuten kampaajalle tai graafikolle, nämä rahoitusmuodot ovat harvoin relevantteja.

Yksi poikkeus voi olla innovaatioseteli. Se on 6 200 euron arvoinen seteli, jolla voit ostaa asiantuntijapalveluita liittyen uuden tuotteen tai palvelun kehittämiseen. Jos sinulla on aidosti uusi ja innovatiivinen idea, jonka kaupallistamiseen tarvitset ulkopuolista osaamista, innovaatioseteli voi olla harkinnan arvoinen vaihtoehto myös toiminimelle.

Voiko toiminimiyrittäjä hakea lainaa tai julkista yritysrahoitusta?

Kyllä, ehdottomasti! Toiminimiyrittäjänä sinulla on useita vaihtoehtoja hakea lainaa yritystoimintasi rahoittamiseen. Laina voi olla tarpeen esimerkiksi laitehankintoihin, markkinointiin, toimitilan remontointiin tai käyttöpääomaksi toiminnan alkuun.

Yrityslaina pankista

Perinteinen pankkilaina on yleisin tapa rahoittaa yritystoimintaa. Kun haet lainaa pankista toiminimellesi, valmistaudu esittämään samat dokumentit kuin starttirahaa hakiessa:

• Huolellisesti laadittu liiketoimintasuunnitelma.
• Realistiset kannattavuus- ja rahoituslaskelmat.

Koska toiminimi ei ole erillinen oikeushenkilö, olet henkilökohtaisesti vastuussa yrityksesi veloista. Pankki arvioikin yrityksesi maksukyvyn lisäksi myös sinun henkilökohtaista taloudellista tilannettasi ja luottotietojasi.

On hyvin tavallista, että pankki vaatii yrityslainalle henkilökohtaisen takauksen. Tämä tarkoittaa, että vastaat lainasta koko henkilökohtaisella omaisuudellasi.

Finnvera – Valtion tuki lainan saamiseen

Finnvera on valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, joka auttaa suomalaisia yrityksiä menestymään. Finnvera ei kilpaile pankkien kanssa, vaan täydentää rahoitusmarkkinoita. Toiminimiyrittäjälle Finnvera tarjoaa kaksi erinomaista työkalua:

1. Finnvera-takaus

Tämä on yleisin tapa, jolla Finnvera auttaa aloittavia yrittäjiä. Jos sinulla on hyvä liikeidea, mutta et saa pankista lainaa, koska sinulla ei ole riittäviä vakuuksia, Finnvera voi tulla apuun.

Miten se toimii?

1. Haet lainaa omasta pankistasi.
2. Pankki arvioi hankkeesi ja voi pyytää siihen Finnveran takausta.
3. Finnvera voi taata lainastasi jopa 80 %.
4. Takaus pienentää pankin riskiä, mikä tekee lainan myöntämisestä huomattavasti todennäköisempää.

2. Finnvera-laina

Joissain tapauksissa Finnvera voi myöntää myös suoraa lainaa. Esimerkiksi alkutakaus ja yrittäjälaina ovat työkaluja, jotka on suunnattu erityisesti toimintansa aloittaville. Nämä ovat usein osa laajempaa rahoituskokonaisuutta yhdessä pankkilainan kanssa.

Muut rahoitusvaihtoehdot

Pankkien ja Finnveran lisäksi markkinoilla on myös muita toimijoita, jotka tarjoavat rahoitusta yrityksille.

Pienlainat ja vakuudettomat yrityslainat

Verkossa toimii useita rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat nopeita ja vakuudettomia yrityslainoja. Nämä voivat olla houkutteleva vaihtoehto, jos tarvitset rahaa nopeasti pieneen investointiin, kuten uuden tietokoneen hankintaan.

Ole kuitenkin tarkkana! Vakuudettomien lainojen korot ja kulut ovat usein huomattavasti korkeampia kuin perinteisissä pankkilainoissa. Vertaile tarjouksia huolellisesti ja laske tarkkaan, onko lainan ottaminen kannattavaa.

Joukkorahoitus (Crowdfunding)

Joukkorahoitus on moderni tapa kerätä pääomaa. Siinä suuri joukko ihmisiä sijoittaa pieniä summia yritykseesi verkkopalvelun kautta. Joukkorahoitusta on eri tyyppistä, esimerkiksi:

• Vastikepohjainen: Tukijat saavat vastineeksi tuotteen tai palvelun ennakkoon.
• Lainapohjainen: Tukijat lainaavat yritykselle rahaa ja saavat sen takaisin korkojen kera.

Joukkorahoitus vaatii onnistuakseen vahvan tarinan ja tehokasta markkinointia, mutta se voi olla loistava tapa paitsi kerätä rahaa myös testata tuoteideaa ja sitouttaa asiakkaita jo ennakkoon.

Miten yritysmuoto vaikuttaa rahoituksen hakemiseen?

Valitsemasi yritysmuoto vaikuttaa siihen, miten rahoittajat suhtautuvat yritykseesi ja millaisia rahoitusmuotoja voit hakea. Vertaillaan kahta yleisintä vaihtoehtoa: toiminimeä ja osakeyhtiötä.

Toiminimi (Yksityinen elinkeinonharjoittaja)

Toiminimi on sinä itse. Yrityksellä ja sinulla on sama Y-tunnus ja sama kukkaro.

• Vaikutus rahoitukseen: Koska olet henkilökohtaisesti vastuussa kaikista yrityksen veloista, rahoittajat katsovat tarkasti henkilökohtaista talouttasi. Pienempien lainojen saaminen voi olla helpompaa, jos omat raha-asiasi ovat kunnossa.
• Edut: Toiminimi on täydellinen valinta starttirahan hakemiseen. Se on yksinkertainen ja kevyt tapa aloittaa.
• Haitat: Suurten pääomasijoitusten kerääminen ulkopuolisilta sijoittajilta on käytännössä mahdotonta, koska yritykseen ei voi myydä osuuksia.

Osakeyhtiö (Oy)

Osakeyhtiö on itsenäinen oikeushenkilö, joka on erillinen omistajistaan.

• Vaikutus rahoitukseen: Osakeyhtiö nähdään usein uskottavampana ja ammattimaisempana, mikä voi helpottaa neuvotteluja suurten rahoittajien, kuten Business Finlandin, kanssa. Koska yhtiö vastaa veloistaan omalla omaisuudellaan, yrittäjän henkilökohtainen riski on pienempi (ellei hän anna henkilökohtaista takausta).
• Edut: Mahdollistaa sijoittajien ottamisen mukaan myymällä yhtiön osakkeita. Tämä on välttämätöntä, jos tavoittelet nopeaa kasvua ja riskipääomarahoitusta.
• Haitat: Perustaminen ja hallinto ovat byrokraattisempia ja kalliimpia kuin toiminimellä.

Yhteenvetona: Aloittavalle palveluyrittäjälle tai freelancerille toiminimi on usein paras ja yksinkertaisin vaihtoehto. Rahoitusta on hyvin saatavilla, kunhan liiketoimintasuunnitelma on kunnossa. Yritysmuotoa voi ja kannattaa vaihtaa osakeyhtiöksi myöhemmin, jos liiketoiminta kasvaa ja rahoitustarpeet muuttuvat.

Yhteenveto: Rahoitus on mahdollista, suunnittelu on avainasemassa

Toiminimen rahoituksen hankkiminen voi aluksi tuntua isolta ja pelottavalta askeleelta, mutta se on täysin saavutettavissa oleva tavoite. Tärkeintä on muistaa muutama perusasia:

1. Starttiraha on loistava apu alkuun. Muista hakea sitä ehdottomasti ennen Y-tunnuksen hankkimista.
2. Liiketoimintasuunnitelma on kaiken A ja O. Se on sinun käyntikorttisi rahoittajien suuntaan. Panosta siihen!
3. Pankit ja Finnvera ovat yleisimmät kumppanisi. Finnveran takaus voi olla ratkaiseva tekijä pankkilainan saamisessa.
4. Toiminimi on erinomainen yritysmuoto aloittamiseen. Se ei estä sinua saamasta lainaa tai tukia, jotka on suunnattu toiminnan käynnistämiseen.

Älä pelkää kysyä apua. Uusyrityskeskukset, TE-toimiston yritysneuvojat ja pankkien asiantuntijat ovat olemassa auttaakseen sinua.

Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty – tämä pätee erityisesti yrityksen rahoitukseen. Kun sinulla on selkeä visio ja realistiset laskelmat, olet jo pitkällä.

Rohkeutta ja onnea matkallesi yrittäjyyden upealla polulla!